Какой кредит лучше взять на покупку машины? Как купить авто у дилера в кредит Как получить автомобиль в кредит

Мало кто с радостью сдает экзамены, но время от времени приходится сталкиваться с подобными ситуациями.

В частности, подавая в банк заявку на получение кредита для покупки авто, человеку придется сдавать определенный экзамен на соответствие выдвинутым банкам требованиям.

Каким бы человек не казался себе благополучным и успешным, всегда есть риск столкнуться с отказом.

Чтобы избежать этого и получить автокредит требования к заемщику нужно изучить и постараться соответствовать им.

Одним из определяющих моментов в процессе рассмотрения банком заявки является общее материальное положение потенциального заемщика.

Большинство современных банков готовы выдать автокредит, ежемесячный платеж при котором будет составлять не больше половины или трети от дохода человека. По этой причине заемщику важно продемонстрировать и подтвердить свою платежеспособность и финансовую состоятельность.

Официальным подтверждением получаемой заработанной платы является справка 2-НДФЛ .

Если человек работает по договору или получает зарплату «в конверте», банк может принять справку о получаемых доходах в свободной форме, но обязательно заверенную печатью, а также подписью работодателя.

Желание получить автокредит – это не та ситуация, при которой нужно скрывать свои доходы. Чем больше будет предоставлено документов, тем больше банк будет уверен в кредитоспособности человека.

Существует достаточно много вариантов справок и документов, которые могут являться подтверждением получаемого дохода:

• справка 2-НДФЛ;
• выписки с лицевого или зарплатного счета;
• копии договоров о сдаче недвижимости в аренду.

Чтобы подтвердить устойчивое материальное положение, потребуется предоставить документы на право собственности на квартиру, на дачу, на гаражи.

Это особенно важно в той случае, если у заемщика ранее была испорчена кредитная история . Увеличить шансы на получение автокредита можно при помощи внесения первоначального взноса, который должен составлять сумму не менее 10%.

В процессе оформления автокредита стоит понимать, что чем выше доверие банка к заемщику, тем больше шансов получить автокредит с максимально выгодными условиями.

Видео: Какая зарплата нужна для получения автокредита?

В процессе получения такого займа, как автокредит, требования и условия, которых нужно придерживаться на 2019 год, касаются не только материального положения, но также определенных социальных моментов.

Среди основных требований к заемщикам можно отметить не только уровень материального положения человека, но также его социальный, гражданский и профессиональный статус.

К требованиям данной категории можно отнести следующие факторы:

1. Срок работы на последнем места должен составлять не менее полугода.
2. Общий рабочий стаж от 1 до 3 лет.
3. Наличие загранпаспорта и водительского удостоверения.
4. Возраст заемщика не моложе 21-22 лет, максимальный возраст 55-60 лет.
5. Гражданство РФ.
6. Постоянная регистрация в населенном пункте обращения.

При соответствии всем перечисленным выше требованиям можно рассчитывать на то, что автокредит будет выдан с большей вероятностью, более того, условия будут максимально комфортными.

Современное законодательство о получении автокредита требует в обязательном порядке страховать приобретаемый автомобиль, который будет являться предметом залога .

Несмотря на то, что кредитование в первую очередь защищает интересы кредитора, они будут выгодны и заемщику, так как позволят обеспечить двухстороннюю комфортную и безопасную сделку по оформлению автокредита.

Страхование автомобиля гарантирует материальную защиту банку в случае полного или частичного разрешения авто в результате аварии или чрезвычайного происшествия .

Полученное по страховке возмещение поможет закрыть остаток долга, соответственно банк получит свои средства, а заемщик будет избавлен от кредитных обязательств по автокредиту.

Намного охотнее современное финансовое учреждение выдаст кредит на новый или подержанный автомобиль при соблюдении определенных требований к авто.

Они немного отличаются в зависимости от вида авто, а также от самого банка, но вот основные, общепринятые факторы, которые нужно соблюдать:

1. Транспортное средство не должно превышать по сроку эксплуатации 6-7 лет.
2. На период кредитования автомобиль должен находиться под страховкой КАСКО.
3. Транспортное средство должно обязательно пройти технический осмотр на предмет общего состояния. На данном этапе выдается официальный документ, который прикладывается к заявлению на автокредит.

При соответствии данным требованиям клиент банка может получить автокредит на срок от 1 до 8 лет .

При этом нужно знать, что чем меньше срок займа, тем более высокой будет установленная процентная ставка на автокредит. Также будет иметь значение сумма первоначального взноса.

В разных финансовых учреждениях существуют определенные требования к пакету предоставляемых документов. С ними стоит ознакомиться заранее, чтобы не пришлось потом до оформлять и доносить документы.

Большинство современных банков для получения кредита на автомобиль просят подготовить следующие документы:

1. Копия всех страниц паспорта человека, который оформляет заем. В некоторых случаях может потребоваться копия документа супруга.
2. Водительское удостоверение.
3. Свидетельство ИНН.
4. Трудовая книжка или договор.
5. Справка о получаемых доходах.

Финансовое учреждение предложит банку заполнить анкету с подробным написанием ответов на вопросы, интересующие банк.

Каждый заемщик должен знать, что кредит на покупку подержанной или новой машины различается по определенным требованиям.

Новый автомобиль – это средство передвижение текущего или максимум прошлого года выпуска и совершенно без пробега.

В данном случае не возникает никаких проблем с оформлением автокредита. Достаточно просто прийти в салон, выбрать нужную модель, собрать документы и дождаться положительного решения, после которого можно получить автомобиль в распоряжение.

Ситуация, связанная с приобретением подержанной машины, немного усложняется, так как далеко не каждое транспортное средство может быть одобрено банком.

При желании приобрести подержанный автомобиль, можно столкнуться с такими условиями, как:

• пробег авто на момент оформления кредита не должен превышать 100 тысяч км;
• возраст автомобиля на момент полного погашения кредита должен быть до 8 лет;
• если приобретается иномарка, банки могут проследить за тем, чтобы машина была ввезена на территорию России официальным дилером, чтобы была проведена грамотная растаможка.

Есть относительно лояльные финансовые учреждения, которые допускают прямое приобретение авто у частного лица, но таких банков мало и, как правило, они относительно молодые. Все остальные более-менее серьезные банки предпочитают оформлять сделки через юридические лица.

Таким образом, если есть желание приобрести подержанный автомобиль у соседа, придется получить его согласие на сдачу машины в специальный магазин.

Сделка за счет этого может занять немного больше времени, чем приобретение авто к аккредитованного дилера.

Чтобы значительно упростить процесс сбора документов, заполнения анкеты и оформления заявки, заемщик может воспользоваться услугами сопровождающего сделку менеджера . Специалист будет помогать заемщику до тех пор, пока не будет приобретено автомобильное средство.

Еще одним способом сведения рисков к минимуму является обращение не в один конкретный банк, но сразу в несколько . С этой точки зрения намного проще и надежнее обратиться за приобретением авто в салоне.

На самостоятельное посещение банков может потребоваться огромное количество времени и сил.

Если оформлять покупку транспортного средства в кредит через автосалон, можно с помощью сотрудников организации подать предложения одновременно в несколько банков.

Будучи на месте можно дождаться положительного решения от одного из банков.

Единственное на что придется потратить время в автосалоне, на выбор самого транспортного средства, все остальное отнимет минимальное количество времени.

Подобная экономия временного ресурса основана не только на возможности сопровождения сделки, но также на том, что некоторые банки оказывают услуги по экспресс-кредитованию.

В этом случае заявка на приобретение транспортного средства в кредит занимает буквально несколько минут, но только при условии полного пакета собранных документов.

Заключение

В процессе выбора банка и программы кредитования нужно принимать во внимание, что далеко не все финансовые учреждения выдвигают перечисленные выше требования к заемщикам в полном объеме. Какие-то банки исключают определенные условия, какие-то наоборот добавляют.

Вообще, получить автокредит на приобретение машины сейчас не сложнее, чем на приобретение обычной кухонной техники.

Если будет постоянный доход, прописка и собраны все необходимые бумаги и справки, можно гарантированно получить средства на столь желанное и необходимое приобретение.

Как и где взять самый выгодный кредит на новый автомобиль и какие документы нужны для этого? На каких условиях можно оформить автокредит? Как провести расчет перед подачей заявки?

Привет всем! С вами Денис Кудерин – экономический эксперт журнала «ХитёрБобёр.

У моего приятеля Тимофея из Барнаула не было полной суммы на покупку авто , и он задумался о приобретении машины в кредит.

А поскольку он знал, что я пишу на финансовые темы, попросил меня разузнать как можно больше подробностей по вопросу автокредитования – стоит или не стоит связываться, куда идти, если надумает оформлять, не лучше ли продолжать копить и есть ли альтернативы банковским кредитам.

Подробности я ему предоставил. А заодно решил написать на основе собранного материала полноценную статью о том, как грамотно и без лишних трат купить автомобиль в кредит и какие плюсы и минусы есть у этого способа покупки.

Читаем до конца – в финале вас ждёт обзор банков, предоставляющих наиболее выгодные условия автокредитования , плюс способы рассчитать, во сколько вам обойдётся такая покупка.

1. Автокредит как способ покупки машины в короткие сроки

Хотите купить автомобиль прямо сейчас , но не хватает денег? Есть два варианта – усмирить желания и продолжать откладывать с каждой зарплаты либо оформить автокредит и пересесть в новое авто уже через пару-тройку дней.

Оба способа имеют свои преимущества и недостатки. В первом случае вы сэкономите деньги , но будете ещё долго ходить пешком или ездить на общественном транспорте. Во втором – вы исполните свою мечту, но переплатите за авто приличную сумму.

Если вы читаете эту статью, то скорее всего, склоняетесь ко второму варианту. А значит, вам нужна актуальная информация об автокредитовании. И вы её обязательно найдёте, гарантирую.

– вид кредитования, при котором банк предоставляет вам деньги на покупку машины, перечисляя их непосредственно продавцу . При этом автомобиль оформляется в качестве залогового имущества .

Это не значит, что в случае невыплаты кредита банк сразу заберёт у вас транспортное средство. Подобная операция возможна только при участии судебных приставов.

То есть сначала банк должен будет подать в суд , затем выиграть судебный процесс и только после этого на основании судебного приказа будет требовать обязательного исполнения долговых обязательств. Вам придётся либо продать авто, либо решить денежный вопрос другим способом.

У должника есть право не доводить ситуацию до суда, а уладить спор мирным путём . Есть несколько вариантов – попросить у банка увеличить срок кредита и предоставить кредитные каникулы , реструктуризировать долг или договориться о его передаче другому банку на более щадящих условиях.

Но не будем о грустном. Вы ведь ответственный гражданин и будете своевременно и в полном объёме выплачивать проценты, так что вам не грозят описанные выше неприятности.

Какой размер комиссионных? Проценты относительно невысокие – от 12% до 20% годовых в зависимости от условий кредитования.

Схема получения автокредита предельно проста:

• заёмщик выбирает автомобиль;
• обращается в банк;
• заключает договор автокредитования и вносит первый взнос;
• банк перечисляет деньги продавцу;
• получатель кредита забирает машину.

По сути, это разновидность потребительского кредита , только выдаётся он под определённую цель – покупку транспорта. Иногда банки даже предоставляют покупателю список автосалонов, в которых он выберет себе автомобиль.

Другие условия кредитования в российских банках:

1. Срок - от 1 до 5 (иногда 7) лет.
2. Первый взнос - от 0% до 50%.
3. Обязательное страхование - ОСАГО и КАСКО (в некоторых банках есть варианты взять кредит без страховки от угона и повреждения авто).
4. Возрастные границы: - от 21 (в некоторых банках – от 18) до 65 лет на момент погашения долга.
5. Гражданство РФ плюс регистрация в зоне обслуживания отделения, в котором оформляете кредит.
6. Постоянный доход в необходимом для погашения долга объёме.
7. Стаж более полугода на последнем месте работы - в некоторых банках требуют, чтобы стаж был не менее года.

Большинство банков предоставляет услугу оформления .

Итак, главные плюсы автокредита:

• вы покупаете авто быстро и с минимальными накоплениями;
• есть специальные на покупку отечественных автомобилей – ставка всего 8-9% ;
• длительный период выплат – растянув погашение на 5-7 лет, вы снизите ежемесячные отчисления до вполне «подъёмных» 6-10 тыс. руб. в месяц.

Теперь о минусах.

Кредит – это всегда переплата объективной стоимости. В среднем она составляет 50% . Будьте готовы к этому заранее – в заключительном разделе я расскажу, как правильно рассчитать автокредит.

Ещё один недостаток – большинство банков настаивают на обязательном страховании Каско , что увеличивает затраты ещё на 10% . Но поскольку многие водители вовсе не против такой страховки, этот минус будем считать условным.

2. Какие бывают автокредиты - ТОП-7 главных видов

Есть стандартная схема автострахования: обращение в банк – выплата первоначального взноса – оформление авто – погашение кредита . «Классика» подходит не всем, поэтому люди выбирают альтернативные варианты . Например, берут нецелевой потребительский кредит – проще процедура оформления, более вариативные условия.

Есть и другие разновидности автокредитов – рассмотрим их в подробностях.

Вид 1.

В переводе на русский термин Buy-Back означает «обратный выкуп ». Такой кредит выдаётся на 1-3 года на те же суммы, что и при стандартном автокредитовании. Но есть один нюанс – заемщик гасит не всю задолженность , а лишь её часть – от 45% до 80% .

Что происходит потом? Автодилер выкупает автомобиль обратно и по желанию оформляет с его владельцем новый договор . На вырученные деньги погашаются остатки кредита – отложенный платёж. Покупатель имеет право оплатить его из собственного кармана, если хочет оставить автомобиль себе.

Спросите, зачем такие сложности? Поясню на примере.

Вы решили купить авто за $30 000 . Процентная ставка по стандартному кредиту вас не устраивает. Вы оформляете «бай-бэк », и ежемесячные платежи пропорционально уменьшаются. В конце срока кредитования у вас остаётся отложенный платёж размером в $12 000 .

Вы продаёте машину дилеру и гасите остаток долга. Положительной разницей, если она есть, пользуетесь по своему усмотрению. Если не хотите расставаться с автомобилем, но нет денег, оплачиваете долг, оформив новый кредит.

По схеме Buy-Back автодилер выкупает машину обратно спустя 1-3 года

Программа подходит в первую очередь тем, кто не имеет обыкновения привязываться к определённому транспортному средству и готов менять авто каждые 3 года.

Ложка дёгтя – ездить придётся предельно аккуратно и буквально сдувать пылинки с автомобиля . От его состояния зависит стоимость, которую вам за него дадут. Все страховки при этом оплачиваются полностью, а чинить и обслуживать машину вы обязаны в официальных сервисных центрах.

Вид 2. Автокредит без КАСКО

Хотите обойтись без страхования КАСКО – берите потребительский кредит и покупайте на эти деньги машину. Минус в том, что такие займы обычно выше по ставке . Так что сначала посчитайте, что дешевле – платить более высокие проценты или всё-таки оформить страховку.

Некоторые банки предлагают на покупку подержанных или отечественных авто. Но при этом сумма кредита небольшая – максимум 500 000 - 1 млн руб .

Вид 3. Автокредит без первоначального взноса

Вид 6. Лизинг

Лизинг – оформление автомобиля в долгосрочное пользование с правом его выкупа после окончания срока сделки. Похоже на аренду, но у лизингополучателя есть выбор после окончания договора – забрать машину себе или вернуть компании.

Оформить автомобиль в лизинг даже проще, чем взять автокредит.

Преимущества автолизинга в сравнении с кредитом:

• более вариативный и гибкий график платежей;
• упрощённая процедура оформления;
• не нужны поручители и залог;
• более низкие (в сравнении с автокредитом) ставки.

Таким образом, переплата (стоимость кредита) за весь срок составит – 202 840 руб .

Это без учёта страхования и единовременных комиссий.

6. Заключение

Итак, друзья, теперь вы знаете, как оформить автокредит и какие виды кредитования бывают. Принимая решение воспользоваться помощью банка, заранее просчитайте выплаты и соотнесите их со своими реальными финансовыми возможностями.

Вопросы к читателям

А что вы думаете об автокредитах? Какой вид автокредита нравится вам больше всего?

Добра вам от «Бобра» и выгодных автокредитов! Будем благодарны за комментарии, замечания, отзывы, оценки и лайки в соцсетях. До новых встреч!

Не каждый заемщик, который хочет взять автокредит, имеет возможность подтвердить доход. При этом большинство соответствующих программ содержат условие об обязательном официальном трудоустройстве. Как взять заем на покупку машины безработному, и в каких банках действуют такие предложения? Об этом, и также о том, как сделать справку о доходах без официальной работы вы узнаете из статьи.

Большинство кредитных организаций предоставляют займы на покупку транспортных средств только работающим гражданам. Однако отсутствие официального трудоустройства – это не всегда препятствие для . Ведь банки понимают, что многие заемщики основной доход получают из неофициальных источников.

Если у заявителя нет работы на момент обращения за займом, то это еще не означает, что он не сможет погашать долг. Поэтому в некоторых кредитных организаций предоставление справки о доходах не является обязательным. Шансы на оформление автомобильного кредита у безработного заемщика конечно ниже, чем у того, кто получает официальную зарплату. Но выбрав подходящую программу, с более легкими условиями, взять заем можно и без подтверждения доходов.

Как взять автокредит безработному: условия и требования

Выдавая заем на покупку машины безработному заемщику, банк рискует. Для снижения риска невозврата продукта большинство кредитных организаций предоставляют его только с первоначальным взносом. Минимальный размер вступительного платежа для лиц, не имеющих официального трудоустройства, составляет обычно не менее 40-50%. В целевых средств без справки о доходах входит и обязательное страхование машины.

• Что касается требований к заемщикам, то они следующие:
• гражданство - только РФ;
• постоянная регистрация в регионе, где оформляется заем;
• возраст на момент получения целевых средств - не менее 21 года;
• возраст на дату прекращения действия обязательств - не более 65 лет;
• положительная общая история кредитования;
• отсутствие непогашенных долгов в других банках.

Чаще всего автокредиты без подтверждения дохода выдают только с обеспечением. Помимо главного имущественного залога банк может потребовать еще и дополнительное – недвижимость или другое транспортное средство. Наличие поручителей тоже, как правило, входит в условия получения целевого продукта. Оформляя автокредит без официального трудоустройства, стоит быть готовым к высоким ставкам - от 18% и выше.

Безработный заемщик, который стоит на учете в центре занятости, может о доходах в бухгалтерии данной организации. Если потенциальный получатель автокредита является студентом, то для получения документа о сумме ежемесячной прибыли ему необходимо обратиться в деканат учебного заведения. Пенсионеры, которые получают пенсию в негосударственном фонде, могут запросить справку о доходах в данной организации.

Взять справку о размере ежемесячной прибыли возможно и по месту прошлой официальной работы, подав соответствующий запрос. Но этот вариант актуален только в том случае, когда с даты увольнения прошло не более 12 месяцев. Если организация, в которой работал заемщик, закрылась, то получить справку можно в налоговой инспекции. Даже когда компания ликвидируется, все данные за последний год деятельности хранятся в налоговой. Для получения документа о сумме зарплаты нужно обратиться в налоговую инспекцию по месту регистрации организации.

Из всех российских банков лишь около 20% выдают автокредиты лицам, не имеющим официального места работы. Рассмотрим два актуальных предложения.

Программа "Автолайт" позволяет приобрести на заемные средства новые транспортные средства отечественных и иностранных производителей. Для оформления автокредита достаточно предоставить паспорт и второй документ из списка дополнительных. Например, военный билет или загранпаспорт. Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней.

Условия продукта:

• минимальная ставка - 20,9%;
• кредитный лимит - 2,8 млн р;
• возраст автомобиля на дату погашения займа - не более 12 лет;
• сроки выплаты долга - от 12 месяцев и до 5 лет;
• оформить заем можно на поручителя;
• кредит выдается под залог покупаемого автомобиля.

Юникредит Банк

Условия продукта «Экспресс-кредит» дают возможность приобрести в кредит новую машину без предоставления справки о доходах. Предложение распространяется на транспортные средства, произведенные как в нашей стране, так и за рубежом. Целевой заем оформляется только по паспорту и водительскому удостоверению (при наличии). Решение по заявке банк принимает за 30 минут.

Условия программы:

• максимальная сумма автокредита -1 млн 200 тыс. р;
• заемные средства необходимо вернуть в срок от 1 года и до 5 лет;
• первоначальный взнос - не менее 20% стоимости машины;
• ставка начинается от 18,45% годовых;
• обеспечение по займу: приобретаемое авто и поручительство супруга/супруги.

1.Ни в коем случае не оформляйте «липовые» справки о сумме ежемесячной прибыли. Подделка документов запрещена законом, и за такие действия придется отвечать по всей строгости. Кроме того, попытка взять заем обманным путем очень негативно отражается на истории кредитования.

2.Предложения для безработных чаще всего отличаются более высокими ставками. Если целью является получение продукта по низкой стоимости, то лучше подождать, когда доход будет официальным.

3.Постоянным и проверенным клиентам банки предоставляют автомобильные кредиты на более легких условиях. Поэтому в кредитной организации, где у вас хорошая репутация, больше шансов взять заем без официального трудоустройства.

Новый автомобиль – мечта многих. Однако вряд ли найдется большое количество покупателей, которые смогут достать нужную сумму на понравившуюся машину без займов. И тогда встает вопрос кредитования. О том, как получить автокредит и какие «подводные камни» вас ждут, рассказали эксперты.

Где оформить автокредит, или Вас понесут на руках

Когда встал вопрос о покупке машины в кредит, я пришла к выводу, что автокредитование – это как раз то, что нужно. Процентная ставка в среднем вдвое ниже, чем на обычные потребительские кредиты, да и получить его проще, поскольку автомобиль, по правилам, остается в залоге у банка.

Подать заявку на автокредит можно в банке или в автосалоне. Во втором случае вы будете иметь дело с консультантами, которые работают на территории автосалонов, но представляют интересы сразу нескольких банков. Они помогают оформить вашу заявку и рассылают ее веером в банки (обычно сотрудничающих с конкретным автосалоном банков бывает от 5 до 15).

Я обошла три автосалона. В каждом картина повторялась один в один: меня встречал менеджер по продажам, первым делом предлагал посмотреть автомобили, которые есть в наличии, ворковал, расспрашивал, советовал. Всерьез переговоры начинались только тогда, когда я, посидев в новеньких автомобилях, была уже «такая, как надо». Но тут быстро выяснялось, что машин нужного цвета в нужной комплектации нет, и я отправлялась в следующий салон, отказавшись рассматривать другие варианты.

Когда в третьем по счету автосалоне дело дошло до автокредитования, меня провели в отдел, где все было примерно так, как в банке: пять специалистов, разделенные полупрозрачными стеклянными перегородками, уже оформляли кредитные анкеты для других клиентов. Их руководитель вполголоса растолковывал плюсы и минусы предложений покупателю, которому автокредит был уже одобрен несколькими банками сразу.

Почему автокредит и какие документы потребуются

Девушка-менеджер быстро оформила заявку на кредит, задавая стандартные вопросы: место работы, доход в месяц, сумма, которую комфортно платить в месяц, имена и телефоны ближайших родственников, которые могут подтвердить сказанное, телефон непосредственного руководителя. Что касается документов, их понадобилось совсем мало.

«Сегодня для оформления автокредита уже не требуется большой пакет документов, – говорит заместитель директора по региональному и международному развитию Европейской Юридической Службы Александр Куликов . – Многие банки при оценке платежеспособности клиентов запрашивают только заполненую анкету по форме банка с данными клиента и требуют паспорт и права. Исходя из этого, банки принимают решение – положительное или отрицательное. Но если у клиента имеется полный комплект документов (справки с работы с подтвержденным официальным доходом, документы о собственности на жилье или движимое имущество), то эти факты будут свидетельствовать в пользу клиента и, соответственно, увеличат шанс получить автокредит под наименьшую процентную ставку».

По словам Александра Куликова, выгода автокредита, прежде всего, в низкой ставке, ведь, как правило, ставка по автокредиту значительно ниже, чем по потребительскому. Также существует множество программ в связке автодилер-банк-страховая компания, когда клиенту реально дешевле и выгоднее приобрести автомобиль в кредит, чем платить за нее наличные средства. Кроме того, можно купить в кредит не только машину, но и приобрести страховые полисы КАСКО и автозапчасти на приобретаемый автомобиль в кредит.

Как поясняет управляющий директор ПАО «ПлюсБанк» Андрей Третьяков , проценты минимальные, прежде всего, потому, что риски невозврата автокредита ниже, что повышает доходность банка по сравнению, например, с потребительским кредитом. Автокредиты считаются менее рискованными, поскольку деньги получает не заемщик, а автосалон, присутствует залог автотранспортного средства. Кроме того, зачастую часть ставки компенсируется производителем автомашин или государством в рамках целевых программ.

Что кроется за внешней привлекательностью автокредитования

Всего час ожидания, и положительный ответ от пяти банков для меня получен. И вот тут-то выясняется много дополнительных обстоятельств. Во-первых, по требованию банков, вы должны дополнительно поставить качественную сигнализацию и механическое противоугонное средство. Конечно, сразу, то есть, по ценам того автосалона, который продает автомобиль (примерно в полтора-два раза выше средних цен по рынку).

Во-вторых, обязательным условием оказалось сохранение гарантии на автомобиль, то есть, вы берете на себя обязанность обслуживать автомобиль строго в гарантийных мастерских, цены в которых оставляют желать лучшего. А иначе процентная ставка по кредиту сразу меняется.

Наконец, обязательным условием является оформление страхового полиса КАСКО. Если вы делаете его от дочерней страховой компании банка, то это обойдется вам в копеечку. В моем случае получилось 80 тысяч рублей в год, и так на все годы, пока кредит не будет погашен. Если нет, то процент сразу подпрыгивает и условия кредитования начинают стремительно приближаться к обычному потребительскому – то есть уже не 6% годовых, а 10-12%. При этом не стоит забывать, что при наступлении страхового случая деньги получит банк, а не вы.

«КАСКО, несмотря на добровольный вид страхования, в большинстве случаев при оформлении автокредита является обязательным по требованию банка, так как приобретаемый автомобиль будет являться предметом залога и должен быть обеспечен при любых обстоятельствах», – говорит директор по продажам финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов.

«Страхование и ставка по кредиту, к сожалению, связаны как сообщающиеся сосуды, – говорит Андрей Третьяков. – Банк не имеет права заставлять заемщика страховаться. Однако банк вправе предложить в таком случае более высокую ставку, поскольку у него появляются определенные сомнения, что данный заемщик вернет кредит в случае, если с автомобилем или заемщиком что-то произойдет».

По словам эксперта, риски покупателя состоят в том, что автомобиль находится в залоге, и продать его без согласия банка не получится. Кроме того, выплата процентов по кредиту с текущим уровнем ставок все же существенно увеличивает стоимость транспортного средства, если сравнивать с покупкой за собственные деньги, но это – плата за обладание желаемой машиной здесь и сейчас.

В моем случае эта плата оказалась слишком высокой. Относительно бюджетный автомобиль, который я собиралась приобрести, в результате всех накруток вырос в цене на треть, и это произошло еще до того, как я начала выплачивать проценты за кредит. Поэтому от автокредита я отказалась, решив поступить иначе.

Вот что говорит владелец финансового сайта Финяшка.ру Кирилл Дутов : «Скажу не только, как финансовый аналитик, но и как бывший сотрудник федеральной страховой компании. У автокредитования есть ряд ощутимых минусов. Среди них обязательное оформление полиса КАСКО; высокая средняя процентная ставка; жесткие требования к заемщикам; длительная процедура оформления и отсутствие возможности заложить транспорт для получения кредита. Но самый главный минус, по моему мнению, это сам кредит на транспорт. Вы берете деньги под высокий процент на постоянно дешевеющий пассив. Пользоваться таким способом можно только в том случае, если выгода от автотранспорта больше, чем издержки и переплата банку».

Кому это выгодно, или Парадигма жизни в долг

Тем не менее, автокредиты берут достаточно активно. Согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс» , в 2017 году в России было выдано 655 тысяч автокредитов общим объемом 421 миллиард рублей. По сравнению с 2016 годом, число договоров на покупку автомобиля в кредит увеличилось на 42,5%. Объемы кредитования выросли по сравнению с 2016 годом на 52,5 %. Средняя сумма выдаваемого кредита растет второй год подряд и в 2017 году составила 642 тысячи рублей, средний срок кредита 40 месяцев (3,3 года). Основными потребителями этого продукта являются граждане в возрасте от 30 до 39 лет.

Кроме традиционного автокредита, при котором долг погашается в течение всего срока равными ежемесячными платежами, все большей популярностью пользуются автокредиты по программе buy-back, с остаточным платежом. Они отличаются тем, что ежемесячные суммы, необходимые для погашения кредита и процентов, в первые три года очень низкие (в среднем не более 15-17 тыс. в месяц, при покупке автомобиля стоимостью около 1 млн рублей). Но зато по истечении этих трех лет вы имеете остаточный платеж в размере около 400 тысяч. Его нужно погасить сразу или вернуть автомобиль в автосалон, который продаст его и расплатится с банком.

Вот что говорит о своем опыте заместитель главного редактора интернет-издания «Лента.ру» Роман Уколов : «Изначально эта программа понравилась мне своими маленькими ежемесячными платежами. Да, безусловно, в конце остается большой кусок долга. Но всё-таки этот кусок у тебя будет через три года, а это значит, что в течение этих трёх лет, если у тебя возникает какая-то финансовая возможность, ты всегда можешь уменьшить свой долг, выплатив часть заранее. Беря такой кредит, люди рассчитывают либо погасить его постепенно частями, либо решают, что в любом случае будут сдавать свой автомобиль по истечении трехлетнего периода, чтобы купить новый автомобиль на тех же условиях», – рассказывает он.

«Это такая парадигма жизни в долг. Но тот, кто привык так жить, не рассматривает кредиты, как какое-то существенное обременение. Для меня, например, это уже совсем не проблема. В принципе, если человек не планирует выплачивать кредит полностью, то такой автокредит можно расценивать, как форму долгосрочной аренды автомобиля. Единственный минус – это фактическая переплата, которая заложена в любом кредите. Но такой расклад в сегодняшних условиях меня устраивает. Я знаю, что не останусь без машины. Если не расплачусь, то сдам автомобиль, и снова оформлю кредит на тех же условиях», – говорит Роман Уколов.

Приобретение нового автомобиля в 21 веке — это уже не мечта, а скорее необходимость. Если раньше авто считалось для многих роскошью, то это сейчас это уже средство передвижения. К тому же в наше время уже необязательно долгие годы откладывать деньги на покупку нового транспортного средства, благо есть банки и прочие финансовые учреждения, в которых можно .

Авто в кредит: за и против

Автокредит — это сумма денег, которую заемщик берет у банка под проценты с целью купить себе автомобиль. Оформить машину в кредит тяжело только молодежи и пенсионерам. Основная причина этого кроется в том, что банки заинтересованы только в тех заемщиках, которые способны работать и имеют достаточно денежных средств, чтобы погасить долг. Хотя никто не мешает студенту или пенсионеру оформить кредит, но условия будут не из лучших.

Сейчас на рынке существует много банковских и других финансовых учреждений, у каждого из которых имеются самые разные кредитные программы. Но прежде чем обращаться в такие учреждения, стоит выяснить, а выгодно ли оформлять кредит или может накопить на новый автомобиль своими силами?

Что касается преимуществ оформления кредита на авто, то можно отметить следующее:

1. Возможность купить машину в кратчайшие сроки. Приобрести авто можно даже при минимальных сбережениях. Главное, чтобы их хватило на оплату первого взноса и прочих комиссий. Чем большая сумма будет оплачена в качестве первого взноса, тем выгоднее будет кредит для заемщика. Также важно, чтобы текущих доходов заемщика хватало для погашения долга.
2. Автокредитование на льготных условиях. У государства разработана специальная программа, с помощью которой стимулируется покупка машин, произведенных на территории РФ. Часть кредита на такое авто погашается государством.
3. Выбор периода выплат. Банковские учреждения могут выдавать автокредиты сроком от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок (к примеру, 5 лет), то ежемесячный платеж окажется несущественным. Но важно помнить, что чем больше срок действия кредита, тем больше будет его общая стоимость. Поэтому необходимо выбирать оптимальный срок, чтобы и ежемесячный платеж был по карману и общая сумма кредита оказалась не слишком большой.

К недостаткам автокредита можно отнести следующее:

1. Жесткие требования. Обычно банки не выдают кредиты молодежи, пенсионерам, заемщикам с плохой кредитной историей, безработным и тем, кто работает на новом месте меньше 3 месяцев. Хотя такие люди все же смогут оформить кредит, но за каждую мелочь (отсутствие постоянного дохода, плохая кредитная история) банковские учреждения будут подстраховываться, повышая процентную ставку и т.д.
2. Авто в залог. При оформлении автокредита залогом выступает приобретаемое транспортное средство. И пока заемщик не выплатит весь долг, документы на машину будут храниться в банке.
3. Страховка. При оформлении кредита также часто приходится оплачивать и страховку, которая увеличивает расходы примерно на 10%. Есть возможность отказаться от этой услуги, но тогда это скажется на общей стоимости кредита.
4. Первый взнос. При покупке машины в кредит желательно вносить оплату в размере 10-30% от общей стоимости транспортного средства. Отсутствие первого взноса тоже негативно скажется на условиях кредитования.

Исходя из вышеперечисленных преимуществ и недостатков можно отметить, что автокредит — хороший вариант для приобретения автомобиля только тогда, если у заемщика есть необходимая сумма для первого взноса и постоянный доход. Иначе банки будут устанавливать не очень выгодные условия для заемщика.

Требования к заемщику для оформления автокредита

В различных банковских учреждениях требования к заемщикам могут немного отличаться, но все же есть обязательные условия.

Среди таких можно отметить:

• заемщик должен быть не моложе 21-22 лет и не старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
• обязательное гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации;
• стаж работы не меньше 3-6 месяцев (на последнем месте работы);
• общий стаж — 1-3 года;
• наличие постоянного дохода.

Кроме того, стоит учитывать, что список этих условий в некоторых финансовых учреждениях может быть иным. Иногда какие-то условия исключаются, а иногда — добавляются. К примеру, в кредитной организации могут требовать, чтобы заемщик работал в том же регионе, где располагается отделение банка. Еще одно возможное условие — наличие хорошей кредитной истории. При этом полное ее отсутствие не считается хорошей кредитной историей.

Что касается бумажной волокиты, то для оформления автокредита необходимо подготовить следующий перечень документов:

• анкета-заявление, в которой указывается вся необходимая информация (ее обычно предоставляют в банках);
• копия паспорта;
• копия водительских прав, военный билет или заграничный паспорт (один из документов на выбор);
• копия трудовой книжки (стаж работы на последнем месте должен быть 6 и более месяцев);
• справки 2-НДФЛ (выдается работодателем).

Кроме того, в зависимости от ситуации банк может запросить и другие документы: копию документа об образовании, свидетельство о браке, разрешение супруга (или супруги) на заем денег, ИНН, пенсионное свидетельство и т.д.

Виды автокредита: какой лучше взять?

Существует несколько видов автокредита, которые может оформить заемщик:

• без первоначального взноса;
• на подержанные автомобили;
• с господдержкой;
• лизинг.

Первый вид кредита (без первоначального взноса) подойдет тем заемщикам, у которых не хватает денег на оплату первого платежа. При этом у них должен быть постоянный источник дохода. Ежемесячный платеж по такому кредиту составляет около 30-40% от дохода заемщика. К примеру, если необходимо взять в долг 500 тысяч рублей сроком на 3 года, то придется выплачивать по 15 тысяч рублей в месяц. Получается, что заработная плата заемщика должна быть 40-45 тысяч рублей и больше (но не меньше).

Естественно, у такого кредита есть и свои минусы. Банки всегда подстраховываются, если заемщик не выполняет какое-то условие. В данном случае — это отсутствие первоначального взноса. Поэтому и процентная ставка будет немного выше, чем в обычной ситуации. Кроме того, такой автокредит не смогут взять участники программы льготного автокредитования, ведь одно из обязательных условий этой программы — внесение первого взноса не менее 10% от общей стоимости транспортного средства. Наконец, совсем без начальных взносов здесь тоже не обойтись. Довольно существенную сумму все равно придется заплатить за страхование автомобиля. Иногда можно договориться, чтобы не платить страховку, но это скажется на процентной ставке.

Следующий вид кредита — на подержанные автомобили. Поскольку автокредит на б/у авто несет в себе определенные риски, то процентные ставки по таким предложениям будут несколько выше, чем по аналогичным предложениям на новые машины. Как правило, процентная ставка кредита на подержанные авто может составлять от 14 до 20%, хотя точная цифра зависит от общей суммы, первого взноса и срока действия услуги. Первый взнос может быть как нулевым, так и около 20-30% от стоимости транспортного средства. Естественно, при «нулевом» первом взносе процентная ставка будет выше.

Кредиты на подержанные автомобили выдаются сроком от 1 до 3 лет. Хотя можно получить ссуду и на 5-7 лет. Но это опять скажется на процентной ставке кредитования. Минимальная сумма кредита на б/у авто составляет 50 тысяч рублей, максимальная — 500 тысяч рублей. Заявка на оформление кредита рассматривается в течение нескольких дней (в ней нужно обязательно указать марку приобретаемой машины и данные продавца).

Но у такого автокредита есть и свои ограничения. Как правило, банковские учреждения предпочитают выдавать кредиты на авто, только если оно приобретается в автосалоне. Немногие финансовые учреждения готовы предоставить кредит на покупку авто с рук физического лица, поскольку такая машина может, к примеру, числиться в угоне. Кроме того, банки предъявляют жесткие требования и к приобретаемому автомобилю, особенно отечественного производства.

Так, возраст транспортного средства отечественного производства должен быть не более 5 лет, а иномарки — не более 7 лет. В противном случае банк может просто отказаться выдать автокредит. Еще банкиру важно и количество прежних владельцев: если их окажется больше 3, это ему вряд ли понравится. Поэтому, чтобы взять , придется очень тщательно выбирать его, чтобы авто подошло под максимально возможное количество требований. От выбранного автомобиля будут зависеть и стоимость, и срок займа.

Кредит с господдержкой

Льготный автокредит можно получить при приобретении отечественных или иностранных автомобилей, которые были собраны на территории РФ. Программа государственного субсидирования направлена на восстановление потребительского спроса и заключается в том, что государство помогает заемщикам выплачивать часть кредита (компенсация — 5,3%). Если учитывать, что средняя ставка по автокредитам составляет от 12 до 18%, то с компенсацией останется оплатить всего 8-13%.

По такой программе можно приобрести любой из 50 автомобилей, который входит в список Минпромторга. В список входят автомобили марки Chevrolet, Fiat, LADA, Skoda, ГАЗ, Hyundai и др. Кроме того, есть определенные условия:

• максимальная цена автомобилей установлена на уровне 750 тысяч рублей;
• первый взнос должен быть не менее 15% от общей суммы авто;
• срок кредита должен быть не больше 3 лет;
• кредит выдается только в рублях.

Автолизинг — альтернатива кредиту

Автолизинг — это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. Данная услуга предоставляется и лизинговыми компаниями, и банками.

Чтобы воспользоваться лизингом, заемщику необходимо предоставить паспорт, водительские права и оплатить первоначальный взнос в размере 20-45% от общей стоимости транспортного средства. Можно, конечно, найти вариант и без первого взноса, но в таком случае пакет необходимых документов станет шире (т.е. примерно таким же, как и при оформлении автокредита).

Оформить машину в лизинг можно на срок от 1-5 лет. Автомобиль приобретается компанией, и до окончания действия услуги владельцем транспортного средства будет считаться именно лизингодатель. Заемщик же просто получит машину в пользование на основании доверенности. Обязательное условие для заемщика — приобретение страхового полиса КАСКО. А техосмотр автомобиля и его постановка на учет в ГИБДД — это уже заботы лизинговой компании.

После окончания срока аренды авто у заемщика есть два варианта: оплатить оставшуюся часть денег за машину и забрать ее себе, или вернуть транспортное средство лизинговой компании. Кроме того, есть еще возможность продлить договор или оформить новый на другую машину.

Автолизинг может быть 2 видов:

• ежемесячная оплата рассчитывается так, что по истечении срока аренды оплачивается полная стоимость транспортного средства и автомобиль переходит в собственность заемщика;
• платежи вносятся частями, а недостающую сумму можно оплатить по окончании срока договора (если заемщик не хочет выкупать машину, то она остается у лизингодателя).

Самое главное преимущество автолизинга — им могут воспользоваться те, кто получил отказ на выдачу кредита. Кроме того, при оформлении лизинга обычно не требуются ни поручители, ни залог.