Страховщика если событие произошло с. Страховое событие и страховой случай – в чем разница? в) нанесение застрахованному имуществу ущерба

18.03.2024

Страхование - это способ гарантировать себе или своим родным финансовую помощь в случае определённых событий.

Страховой случай - это как раз те события, за которые полагается компенсация, они прописаны в договоре страхования.

Каждая страховая компания в условиях договора указывает свой перечень таких ситуаций, при наступлении которых осуществляется возмещение.

При страховании жизни и здоровья от несчастных случаев

Подобное страхование является относительно недорогим, так как оно покрывает малый перечень рисков. Основными пунктами относительно застрахованных лиц вследствие несчастного случая являются:

смерть;
установление полной трудоспособности;
установление временной трудоспособности;

То есть при таком страховании страховой случай - это резкое ухудшение здоровья или смерть застрахованного лица. Не всё так просто, страховые компании нельзя легко обмануть и заключать договор, зная о своих проблемах со здоровьем.

Если подобный страховой несчастный случай наступил в результате хронических болезней или других болячек, о которых клиент знал, но не сообщил в момент заключения договора, то он не будет признан из-за укрытия фактов, влияющих на суммы страховых выплат.

Подобное страхование также называют социальным, так как такие же риски входят в обязательное социальное страхование.

При имущественном страховании владельцев карт высокого уровня

Обычно такое страхование доступно держателям пластиковых карт уровня MasterCard Standart и выше. К перечню покрываемых рисков относятся:

потеря/кража пластиковых карт;
потеря/кража кошелька;
потеря/кража товара, купленного с помощью данной карты;
потеря/кража документов.

Зачастую наступление страхового случая по этим пунктам ограничено во времени - около 2-4 часов с момента происшествия. Это означает, что если вы не заявили о пропаже в течение этого времени, то выплату вам не осуществят. Кроме этого, нужно обязательно сообщить о краже в полицию.

При медицинском страховании лиц, выезжающих за границу

Данную страховку можно оформить как отдельно, так и дополнением к другим банковским продуктам. К примеру, пластиковые карты класса Gold, Platinum, Premium зачастую включают такую опцию в стоимость расчетно-кассового обслуживания и покрывают такие риски:

резкая зубная боль, услуги стоматолога за рубежом;
лечение воспалительных процессов;
репатриация тела.

То есть при данном виде договора страховой случай - это различные проблемы со здоровьем, которые могут случиться у владельца карты.

Причём все такие страховые случаи подтверждаются характерным документом, который должен быть оформлен надлежащим образом. Также лечащий врач должен признать, что лечить застрахованного нужно было неотложно, так отложить лечение до его прибытия домой было бы недопустимым.

В медицинском страховании

Подобное страхование в Российской Федерации не распространено. Оно актуально в тех странах, где является обязательным, к примеру, в Соединённых Штатах Америки. В основном все травмы, временная потеря трудоспособности или полная её потеря, инвалидность, смерть - это и есть страховой случай. Страхование подразумевает выплату, если он произошёл вследствие таких событий:

стихийных бедствий;
ожогов;
взрывов;
утопления;
обморожения;
удара молнии;
действия электрического тока;
противоправных действий третьих лиц или животных;
солнечного удара;
падения предметов;
падения застрахованного лица с высоты;
попадания в дыхательные пути инородных предметов;
удушения вследствие непредвиденных событий;
использования автомобильной, бытовой техники и др.

Постепенно и очень медленно такой вид страховки развивается и в РФ.

В ОСАГО

В данном виде услуг страховым случаем является нанесение убытков третьим лицам в процессе участия в дорожно-транспортном движении:

имуществу;
здоровью (включая пассажиров).

При этом такими случаями не будут эти ситуации, если они произошли в случае грубого нарушения правил дорожного движения и (или) в состоянии наркотического, и (или) алкогольного опьянения, и (или) проезда на запрещающий знак светофора.

Автомобильное страхование КАСКО

В отличие от указанных выше видов страхования каждый страховой случай в КАСКО индивидуален для каждого страховщика, но самыми востребованными являются следующие:

противоправные действия третьих лиц (угон либо кража составных частей автомобиля);
несчастные случаи;
стихийные бедствия (большой град, ветер, падение деревьев);
прочие события (к примеру, затопление автомобиля на стоянке из-за неисправности канализации).

То есть страховой случай - это различные повреждения автомобиля, которые произошли из-за независящих от страхователя обстоятельств.

При этом в случаях алкогольного, наркотического опьянения, грубых нарушений правил дорожного движения и проезда на красный свет страховое возмещение не осуществляется.

При страховании коммерческой либо некоммерческой недвижимости

Довольно-таки непопулярный вид страхования, особенно в отношении жилой недвижимости, хотя страховые компании часто предлагают широкий перечень покрываемых рисков:

повреждение внутренней отделки квартиры/дома вследствие затопления соседями;
аналогичное повреждение из-за погодных условий (к примеру, землетрясения);
поломка бытовой техники и электрических приборов из-за перепадов напряжения в сети или других факторов.

Для возмещения ущерба бытовой технике обязательным условием будет наличие чека и документов на такую продукцию, которыми можно будет повредить право собственности.

Некоторые страхователи также добавляют к перечню жизнь и здоровье одного члена семьи, проживающего в застрахованной квартире/доме, если он физически пострадал в результате разрушений недвижимости.

Страховой случай при страховании товара

Такую страховку часто предлагают при оформлении потребительского кредита в торговых точках. Это вид страхования позволяют покрыть следующие страховые случаи:

заводской брак;
поломка электронных механизмов;
механические повреждения товара, связанные с доставкой товара к клиенту.

Такие повреждения достаточно трудно доказать, поэтому стоит протестировать товар при покупке в магазине, а также сразу после его доставки к месту назначения (домой).

Какие есть нюансы, что может влиять на размер страхового возмещения?

Просто наступления страхового случая недостаточно для осуществления гарантированного возмещения ущерба - необходимо заявить о случившемся страховщику, который пришлёт аварийного комиссара для фиксации события.

Кроме этого, страховая компания проведёт расчёт ущерба, который был понесён второй стороной договора, чтобы выплатить страховое возмещение.

На этом моменте и попадаются многие люди, желающие получить большой перечень покрываемых страховых случаев за гроши. Ведь этот список не будет гарантировать полную защиту, а может быть только лишь уловкой.

Всегда необходимо смотреть на следующие моменты страхового договора:

1. Размер франшизы. Можно привести следующий пример:

Очень часто автовладельцы страхуют свои автомобили по программе КАСКО в надежде, что малейшая царапина будет возмещена. Для экономии денег страховая компания может предложить высокий уровень франшизы.

Суть заключается в том, что от её уровня зависит минимальный порог, который должен быть преодолён, для того чтобы вам начали что-нибудь выплачивать. Если автомобиль стоит 200 000 рублей, а франшиза установлена на уровне 2 процентов, то при повреждениях автомобиля на сумму до 4000 р. никакие выплаты производится не будут, и нужно надеяться только на свои финансы.

2. Уровень страховой суммы. Предположим, человек захотел застраховать квартиру, в которой он проживает. Зачастую страховые компании предпочитают не выезжать на место для оценки возможной суммы имущества и предлагают клиентам самостоятельно его оценить.

Если человек захочет «сэкономить» и застраховать на меньшую сумму, то в конце концов получит и пропорциональное возмещение, то есть сумма ущерба будет скорректирована на уменьшающий коэффициент. В случае же страхования квартиры на большую сумму, чем есть на самом деле, аналогичной ситуации не происходит, и получит клиент ровно сумму реального ущерба.

3. Возможность изменения страховой суммы на объём выплаченного возмещения. Бывает ситуации, когда страховые случаи происходят на протяжении действия одного договора страхования.

Могут быть два варианта развития событий: страховая сумма не уменьшается или её уровень снижается на сумму выплаченных компенсаций. Во втором варианте платёж по договору будет заметно меньше, но и возмещения, естественно, окажутся ниже.

При наступлении страхового случая необходимо сразу уведомить страховщика

Самое главное - поставить в известность страховую компанию. И сделать это нужно как можно быстрее. Только в таком случае вы сможете гарантировано получить возмещение. Иначе страховщик вам сможет отказать, руководствуясь разными пунктами договора, говорящие о необходимости моментального извещения.

Предоставляющих свои услуги населению. В данной статье идёт речь о том, что страховой случай - это свершившееся событие, подразумевающее гарантированную выплату страхователю по закону.

Разновидности страхования

Отношения, которые защищают права физических и юридических лиц, субъектов РФ и муниципальных организаций при наступлении определённых договором неприятных происшествий за счёт денежных фондов, сформированных страховщиками из уплаченных взносов или иных других средств, называются страхованием. Оно бывает обязательным и добровольным.

Личное - медицинское (здоровье, и пенсионное. На его основе разработано много разнообразных продуктов.
Гражданской ответственности (ущерб здоровью или имуществу перед третьими лицами - предприятиями или гражданами).
Имущественное (грузы, любые транспортные средства, финансовые риски).
Перестрахование - система отношений, включающая в себя передачу части ответственности от одного лица другим страховым компаниям.

Отношения между страховщиками и страхователями

Является ли страховым случаем любое отрицательное происшествие? Данное утверждение подлежит уточнению в силу определённых условий по договору, в котором должны быть чётко прописаны обязательства сторон.

По законодательству, страховой случай - это не любые неблагоприятные обстоятельства, произошедшие с потерпевшей стороной, а наступившие события, строго зафиксированные в

Страховщики - фонды, предоставляющие свои услуги по защите прав своих подопечных и принимающие на себя обеспечение по выплате денежных сумм при наступлении непредвиденных обстоятельств, оговорённых в заключённом соглашении между сторонами.

Страхователи - это лица (частные или компании), уплачивающие и получающие компенсацию при наступлении различных неблагоприятных последствий, прописанных в договоре.

Что подразумевается под страховыми случаями

Страховой случай - это подтверждённый факт нанесения ущерба застрахованному лицу, в результате которого страхователь в соответствии с законодательством и условиями заключённого договора, обязан его возместить.

Наступившая болезнь при страховании здоровья.
Авария, случившаяся при попадании автомобиля в ДТП.
Хищение и пожар имущества.
Банкротство.
Стихийные бедствия (наводнения, шторм, ураганы).

Данные виды имеют силу только тогда, когда они указаны в соглашении фонда, в котором оговорено, что страховой случай - это наступление неблагоприятных условий, при которых следует обратиться к страховщику. Он пригласит оценщика и произведёт по понесённым потерям.

В настоящее время существует много компаний, которые закрепили за собой устойчивые позиции на Одни из самых крупнейших - «СОГАЗ, «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Согласие», «Альянс», «РЕСО-Гарантия», «Альфа-Страхование», «ВСК», «ВТБ-страхование» и «Страховая группа МСК». Фонды имеют положительную репутацию, надёжные резервы и готовы предложить своим клиентам разнообразные выгодные продукты.

Страховой случай по праву относится к существенным элементам страхования, обозначающим юридический факт, с наступлением которого у участников страхового правоотношения возникают определенные права и обязанности, связанные со страховой выплатой. Учитывая, что наступление страхового случая обусловлено вероятностными, т.е. неопределенными и непредвиденными обстоятельствами, не зависящими от воли и действий сторон договора страхования, условие по выплате страхового возмещение также приобретает случайный характер.
Однако из этого не следует вывод, что договор страхования как гражданско-правовая сделка является случайной или условной сделкой. Это обычная сделка, согласно которой одно из ее условий - выплата страхового возмещения - подлежит исполнению при наступлении предусмотренного договором события, являющегося случайным, не зависящим от воли сторон договора. Подобного рода условия, как справедливо отмечал И.Б. Новицкий, являются всего лишь оговоркой в договоре, позволяющей юридические последствия договора поставить в зависимость от наступления или ненаступления в будущем события, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет *(293). Поэтому элемент страхового случая, наступление которого является вероятностным и случайным, придает договору страхования признак условной сделки, хотя, как отмечено выше, данным признаком обладает не сама сделка, а одно из его условий. Подобного рода сделки в доктрине именуются алеаторными сделками.
Термин "страховой случай" происходит от латинского casus, что означает падение, гибель, событие, обстоятельство, случай, повод *(294). Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина удачно раскрыл И.А.Покровский, который охарактеризовал случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest - например, наводнение, землетрясение, набег разбойников и т.д.), или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major). Более того, случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis - это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве *(295).
В страховой доктрине имеется немало различных определений страхового случая *(296), но наиболее привлекательный из них является определение, предложенное В.И. Серебровским. Он определил страховой случай как событие, от последствий наступления которого заключалось страхование, и "притом событие уже наступившее" *(297).
Легальное определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.
Правовой анализ изложенных понятий страхового случая позволяет сделать вывод, что страховой случай как категория страхования представляет собой сложный юридический состав, т.е. правовую конструкцию, состоящую из самостоятельных правовых элементов, которые определены в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В данной норме закона дается определение договора имущественного страхования, которое, в принципе, можно применять к любым разновидностям договоров данного вида. В соответствии с этим определением можно выделить три элемента:
- первый элемент - страховое событие;
- второй элемент - убыток;
- третий элемент - причинная связь между двумя указанными выше элементами.
Что касается первого элемента конструкции страхового случая- страхового события, его можно назвать субстанцией страхового случая, которая является источником возникновения последнего.
Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.
Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай - разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. В.И. Серебровский отмечал, что нельзя смешивать понятие случайности страхового события с понятием страхового случая *(298).
Сторонником В.И. Серебровского в данном суждении был В.В. Шахов, который видел различие между страховым случаем и страховым событием в том, что страховое событие - это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, а реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай *(299).
В данном вопросе названных ученых можно дополнить тем, что понятие страхового случая, кроме изложенного, означает еще и определенный юридический факт, констатирующий, что предусмотренное договором условие (страховой случай) уже наступило. С этого момента данное условие из категории случайных переходит в категорию реальных и становится юридическим фактом, так как случайным в договоре страхования является другое понятие - страховое событие, т.е. опасность, наступление которой обусловливается случайностью. Поэтому событие - это предположение, а страховой случай- это объективная реальность. И конечно, прав Д.А. Архипов, характеризующий случай в праве как произошедшее против воли сторон обязательства событие или действие, которое никому из них не может быть вменено в вину, так как вина как субъективная категория права обусловлена волей и сознанием, которые сопровождаются предвидением и предположением известных событий, а случай, тем более страховой, - это категория права, которая в своем наступлении характеризуется неопределенностью *(300).
Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности - это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как правило, опасность по времени возникновения всегда опережает страховой случай. После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая - воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.
Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.
Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.
Момент окончания страхового случая характеризуется наступлением одновременно двух обстоятельств (фактов), а именно:
- прекращение воздействия опасности на застрахованный объект, т.е. исчезновение очага опасности;
- завершение процесса причинения вреда застрахованному объекту.
При этом если не завершено второе обстоятельство, несмотря на то, что первое обстоятельство окончено, нельзя полагать, что страховой случай завершен, так как бывают длящиеся страховые события, например просадка грунта, сопровождающаяся процессом постепенного оседания здания и возникновением трещин на стенах или иных конструктивных элементах. В этой ситуации моментом окончания страхового случая следует считать момент, когда будет зафиксирован факт прекращения оседания здания, после чего можно установить окончательный объем возникшего у лица убытка.
Договор страхования должен быть заключен до наступления всех стадий страхового случая. И здесь следует согласиться с мнением К.А. Граве и Л.А. Лунца, что страхования не может быть, если в момент заключения договора известно не только то, что событие должно наступить, но и момент его наступления *(301). Указанные К.А. Граве и Л.А. Лунцем обстоятельства должны быть неизвестны участникам страховой сделки, это является одним из существенных условий договора страхования.
Третьим элементом страхового случая является наличие причинной связи, которая должна быть установлена между наступившей опасностью и заявленными убытками (имеются в виду причиненные убытки). Причинная связь является одним из основных элементов страхового случая, с помощью которого определяется факт его наступления. Роль и значение причинной связи в этом процессе заключаются в том, что она позволяет установить следующие обстоятельства.
1. Соответствует ли наступившее событие (опасность) тому событию, которое предусмотрено договором страхования. Например, имущество по договору страхования застраховано от залива водой в результате протечки водопроводных труб, за исключением природной воды (в том числе дождя, талого снега). При установлении причины разбухания (повреждения) имущества выяснилось, что повреждение произошло вследствие залива имущества дождем, проникшим в складское помещение через щели и трещины, обнаруженные на потолке склада. Фактическое событие (опасность)- залив дождевой водой, по причине которого возник ущерб, не предусмотрено договором страхования, в связи с чем имеются все основания для утверждения, что страховой случай не наступил, так как в п. 1 ст. 929 ГК РФ прямо определено, что возмещению подлежит тот убыток (ущерб), который наступил вследствие (причинная связь) события (опасности), предусмотренного договором страхования.
Так, в одном из судебных дел Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа установил, что по условиям договора страховщик - ответчик по делу обязался возместить страхователю - истцу по делу ущерб, понесенный им в результате страховых событий, произошедших с застрахованным имуществом страхователя в период действия договора.
Страховщиком 16 июня 2003 г. была проведена инвентаризация имущества на складе сотового отдела страхователя и установлена недостача 15 сотовых телефонов на сумму 65926 руб. 52 коп., что подтверждалось данными инвентаризационной ведомости товарно-материальных ценностей от 17 июня 2003 г.
Обращаясь с заявлением о выплате страхового возмещения, страхователь должен был подтвердить факт наступления страхового случая и то, что утраченное имущество было им застраховано.
Суд апелляционной инстанции, отменяя решение первой инстанции и отказывая в удовлетворении исковых требований, правомерно исходил из того, что истец не представил надлежащие доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования. Причинение страхователю убытков вследствие ненадлежащего исполнения своих обязанностей истцом не относится к страховым событиям, перечень которых установлен сторонами договора.
При таких обстоятельствах у суда кассационной инстанции отсутствуют правовые основания для изменения судебного акта.
Установив, что имущество утрачено не в результате страхового события, предусмотренного договором страхования, окружной суд правомерно отказал страхователю в страховой выплате. Как видно, поводом для данного судебного акта послужило обстоятельство, связанное с тем, что страхователь не доказал наступление события, предусмотренного договором страхования *(302).
2. Возник ли заявленный страхователем убыток (ущерб) вследствие страхового события, предусмотренного договором страхования.
Например, страхователь заявил, что в результате пожара у него полностью погибло все застрахованное имущество, находившееся на складе. В качестве страховых событий (опасностей) по риску утраты или повреждения имущества договором страхования были предусмотрены пожар, наводнение, ураган и прочие опасности, за исключением хищения, причем в любой форме. В результате страхового расследования выясняется, что часть имущества сгорела в результате пожара (событие, предусмотренное договором страхования), а другая часть утрачена в результате хищения (событие, не предусмотренное договором страхования). Более того, имущество, которое погибло от пожара (страховое событие), частично находилось на территории склада, на которую не распространялось страховое обязательство. При данных обстоятельствах страховое возмещение подлежит выплате в размере стоимости имущества, погибшего только в результате пожара и находившегося на застрахованной территории склада. Что касается остального убытка (имущество, погибшее вследствие хищения), а также имущества, которое находилось на незастрахованной территории склада, причиной гибели этого имущества послужили события и обстоятельства, не предусмотренные договором страхования. Другими словами, между ущербом, возникшим вследствие хищения, и предусмотренным договором событием - пожаром отсутствует причинная связь.
Доктрина причинной связи имеет значение не только для установления тождества между событием, предусмотренным договором, и фактически наступившим событием, но и для установления размера убытка, который должен наступить у заинтересованного лица только вследствие предусмотренного договором события. Соответственно, если заявленный убыток наступил вследствие события, которое не предусмотрено договором страхования, он не подлежит возмещению.
Так, в одном из судебных дел спор возник из-за отказа страховщиком в выплате страхового возмещения по причине того, что заявленный страхователем убыток не наступил. Рассмотрев кассационную жалобу страхователя, Федеральный арбитражный суд Московского округа установил, что суды правильно применили ст. 929 ГК РФ, в соответствии с которой при наступлении страхового случая страховщики обязаны возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), убытки в пределах определенной договором страховой суммы.
Установив, что застрахованный товар находился в трех складских помещениях, в том числе в кирпичном помещении (склад "Ригли") и в двух металлических ангарах, суды правильно пришли к выводу, что товары, находящиеся на складе "Ригли", не пострадали при пожаре. Данный вывод подтверждался аудиторским заключением ООО "Аудиторская фирма "Кредо"".
Разрешая спор, суды всесторонне исследовали фактические обстоятельства дела и дали надлежащую правовую оценку представленным доказательствам. Доводы заявителей кассационных жалоб были направлены на переоценку доказательств и согласно ст. 288 АПК РФ не являлись основанием для отмены оспариваемых судебных актов. Суды сделали правильный вывод, что возмещению подлежит только тот убыток, наступление которого обусловлено страховым событием и обстоятельствами, предусмотренными договором страхования. Поэтому суд отказал в возмещении убытка, так как погибший товар находился на незастрахованной части территории склада *(303).
3. Является ли заявленное страховое событие (опасность) первопричиной в цепочке страховых событий или непосредственной причиной возникновения убытка, или заявленная причина была сопутствующей, косвенной опасностью, не влекущей убытка. В данном случае речь идет о доктрине непосредственной причинной связи, которая имеет существенное значение для установления факта наступления страхового случая.
Если в договоре страхования имущества в качестве страхового события предусмотрен только пожар, то непосредственной причиной возникновения ущерба должен быть только пожар, а не иное косвенное или сопутствующее событие.
Например, лицо было застраховано на случай смерти от внезапного заболевания, возникшего в результате несчастного случая, в том числе от природных явлений. В период действия договора страхования застрахованное лицо попало в больницу в результате полученных травм от несчастного случая - землетрясения, легкого колебания. Во время нахождения застрахованного лица в больнице медперсонал по неосмотрительности перепутал ампулы лекарств и произвел застрахованному лицу инъекцию другого препарата, от воздействия которого застрахованное лицо через четыре часа скончалось. В столь непростой ситуации сложно определить, наступил страховой случай - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (землетрясения) или нет.
Что касается страхового события - несчастного случая (землетрясение), факт его наступления подтвержден и неоспорим. Не подвергается сомнению также и факт, что застрахованное лицо скончалось в больнице, в которую было госпитализировано из-за полученных травм, возникших в результате землетрясения. Казалось бы, прослеживается логическая цепь ряда взаимоувязанных фактов.
В частности, одним из таких фактов является закономерность того, что если бы не было землетрясения, то застрахованное лицо не попало бы в больницу. И, соответственно, если бы застрахованное лицо не попало в больницу, то смерть не наступила бы. Однако в данной цепочке причинной связи не учтено одно - самое главное обстоятельство: то, что застрахованное лицо скончалось не в результате землетрясения, а от воздействия лекарства, которое для него оказалось смертельным.
При этом следует отметить, что в результате землетрясения застрахованному лицу было причинены лишь телесные повреждения, сопровождающиеся непродолжительной болезнью, но не смерть, так как непосредственной причиной смерти послужило лекарство, которое по неосторожности ввел застрахованному лицу медработник. На данном примере наглядно видно, как с помощью доктрины непосредственной причинной связи можно определить фактическую причину наступления заявленного страхового случая. Поэтому при наличии нескольких взаимоувязанных между собой страховых событий, подтверждающих факт наступления страхового случая, в качестве причинной связи следует применять только непосредственную причину наступления страхового случая. Об этом свидетельствует судебная практика.
Федеральный арбитражный суд Московского округа, рассмотрев кассационную жалобу страхователя, установил, что, отказывая в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не доказаны факт наступления страхового случая и причинно-следственная связь между заявленным истцом событием и повреждением автомобиля, а именно, истец не доказал факт стихийного бедствия в районе Боровского шоссе.
В частности, истец утверждал, что 13 июля 2003 г. в районе Боровского шоссе во время движения застрахованный автомобиль накрыл волной встречный грузовик, и машина заглохла. Кроме того, со слов водителя следует что шел сильный дождь и на асфальте было много воды. Однако в извещении не были указаны время и район Боровского шоссе в момент наступления вышеуказанного события.
Более того, согласно имеющимся в деле письмам ГУ "Московского центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды" следовало, что повышенное количество осадков выпало в г. Москве за сутки, а не за определенный отрезок времени этих суток, в течение которого произошла поломка автомобиля. Поэтому судами был сделан правильный, основанный на материалах дела вывод и о том, что истец не доказал размер ущерба и проведенные восстановительные работы, указанные в заказ-наряде от 13 июля 2003 г. и накладной от 3 октября 2003 г., выходят за рамки технологической необходимости.
На основании изложенного Федеральный арбитражный суд Московского округа постановил решение Арбитражного суда города Москвы и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда оставить без изменения, а кассационную жалобу страхователя без удовлетворения *(304).
Другими словами, причинная связь выполняет еще и функцию правого контроля, так как не допускает какого-либо отклонения от условий договора страхования согласно правилам, определенным в ст. 929 ГК РФ, которая допускает страховую выплату только при наличии между событием и заявленным убытком причинной связи.
Следует также отметить, что в страховой практике термин "страховой случай" употребляется в различных значениях. В одних случаях данную категорию рассматривают как реализовавшийся риск, в других - как наступивший убыток, в третьих - как опасность. Но чаще всего данный элемент используется в своем легальном значении - как совершившееся страховое событие.
В нашем представлении страховой случай - это юридический факт, с наступлением которого у страховщика, в соответствии с условиями договора страхования, возникает обязанность по выплате страхового возмещения управомоченному лицу.
Ко всему изложенному можно добавить еще, что страховой случай - это существенный элемент договора страхования, который способствует его реализации в соответствии с целевым назначением. Целью страхования в соответствии с п. 1 ст. 3 Закона о страховом деле является защита имущественных интересов лиц при наступлении страховых случаев, что составляет содержание любого вида договора страхования.

Существующая на сегодняшний день основана на очередности страховых взносов, наступивших страховых случаев и следующих за ними выплат. Многие люди стараются себя обеспечить в материальном плане, создавая своего рода систему финансовой безопасности путем заключения соответствующих договоров. Потом в случае наступления страхового случая они рассчитывают на законное получение компенсации.

Понятие «страховой случай» имеет трехмерную конструкцию

С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.

Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.

Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:

появление опасности;
нанесение того или иного вреда;
причинная взаимосвязь между первыми двумя элементами.

Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в обязательства страховщика.

Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.

Употребляемый в юриспруденции термин «страховой случай» имеет латинское происхождение и может быть интерпретирован как «обстоятельство, повод, событие, а также как гибель или падение».

ДТП как страховой случай

Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.

При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию , его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия, которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.

При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой , какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.

Все о страховании — в тематическом видеоматериале:

Виды страховых случаев

Травма — как страховой случай

В первую очередь страхование делят на добровольное и обязательное. Различной формы страхованию подлежат практически все материальные блага, которые пребывают в рамках гражданского оборота, и такая мера призвана обезопасить граждан от неожиданных последствий, связанных с повреждением и потерей имущества.

В зависимости от отрасли страхования страховые случаи бывают:

Имущественные;
Личные страховые случаи;
Социальные;
Страхование рисков ответственности;
Страхование рисков предпринимательства.
Виды и условия появления обязательного страхования.

Данный вид страхования возникает при наличии одного из трех условий:

Если добровольное страхование тех или иных коммерческих рисков нецелесообразно для страховщиков;
Если страхователь недооценивает значимость тех или иных рисков;
Защита от такого рода рисков является объективной необходимостью, и поэтому государством и установлено обязательное страхование.

В РФ есть следующие направления обязательного страхования:

ОСГОП;
Обязательное страхование лиц, несущих военную службу.

Данные виды страхования важны для определенных категорий граждане, которые при отсутствии такого рода страховки не могут заниматься определенной деятельностью. На сегодняшний день обсуждается введение обязательного страхования в следующих сферах:

(по инициативе Госстроя);
Физические и юридические лица, оказывающие населению медицинские услуги;
Ответственность различных производителей товаров и (важно для филиалов западных фирм для отчетности перед Советом акционеров).

Как оформлять страховые случаи?

Существует несколько видов страховки

Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие . В число таких процедур входит:

Установление того, есть ли вообще основания для выплаты какого-либо страхового возмещения;
Наличие регламента такого рода основания и обоснование методики вычисления величины необходимого страхового возмещения.

Какие документы необходимы?

Для подтверждения наступления страхового случая и его идентификации условиям страхования необходимо иметь следующие документы:

Личное страхователя о том, что наступил страховой случай;
Список имущества, которое было похищено, повреждено или уничтожено при определенных обстоятельствах;
Страховой акт о том, что имущество было уничтожено.

Последний документ должен быть оформлен в соответствии со всеми правилами страхования и подтверждать не только факт уничтожения имущества, но и обстоятельства и причины произошедшего страхового случая.

Только на основании подобного акта может быть рассчитана сумма ущерба, который нанесен имуществу страхователя, определена величина страхового возмещения и установлено право страхователя на получение выплаты.

Что может служить основанием для определения наиболее точной суммы страхового возмещения?

Рассчитывают страховое возмещение на основании следующей информации:

Данных, которые сам заявитель указал в своем заявлении;
Сведения, которые установлены и отражены страховщиком в страховом акте;
Данные, которые были предоставлены компетентными органами в случае официального обращения к ним.

Как определяется стоимостное выражение ущерба в конкретном страховом случае?

Для оформления страховки нужно подготовить пакет документов

Страховая оценка позволяет определить стоимость как обесцененного, так и утраченного имущества. Страховое возмещение зависит от ранее рассчитанного ущерба и тех условий, которые прописаны в страховом договоре.

Величина может выражаться либо в полной сумме ущерба, либо в ее части, которая будет выдана страхователю и направлена на возмещение понесенных убытков.

При пропорциональном страховании возмещение выплачивается человеку в той или иной пропорции в отношении общей страховой суммы к общей величине ее стоимости. Учитывается та часть , который нанесен имущество, за которое страхователем был заплачен страховой взнос.

Клиенты очень часто обращаются за оформлением страхового случая по так называемой системе первого риска, согласно которой клиенту ущерб возмещается той величиной, которая не превышает страховой суммы, на основании которой участником были выплачены страховые взносы.

Убытки могут быть даже меньше установленной страховой суммы, и тогда договор все равно будет реализовываться в рамках оставшейся части.

Особенности страхового случая по кредиту, связанного со смертью заемщика

В действующем Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что любые непогашенные долговые обязательства недавно умершего заемщика переходят его наследникам. Вместе с тем, наследники несут ответственность исключительно в пределах перешедшего имущества, чтобы сумма обязательств не превышала суммы, которая фактически перешла .

Если наследников несколько, то сумма долга делится пропорционально тем долям от имущества, которые получает каждый из наследников. В случае заключения или при ситуации с автокредитом к наследникам переходит не только долг, но еще и предмет залога. Если залог был продан и сумма направленна на , то наследники получают остаток денег, оставшихся после выполнения обязательства.

Если завещание сформировано в пользу того или иного несовершеннолетнего, то погашением долгов, приобретенных после вступления , занимаются родители либо опекуны. Однако несовершеннолетний гражданин юридически все равно несет ответственность за полноценное выполнение обязательств, возникших в результате неожиданного наступления страхового случая по кредиту.

Особенности разбираемого обстоятельства

Страховка позволяет возместить ущерб в 100%

При изучении страхового случая по конкретному кредиту следует иметь в виду ряд обстоятельств:

Банк имеет право потребовать реализацию имущества на торгах , если кредитный договор не обеспечен поручительством, а наследство не было принято в законном порядке;
Если члены семьи должника после его смерти пользуются или распоряжаются оставшимся имуществом, но не являются одновременно с эти наследниками, то соответственно и не наследуют долги. Вместе с тем, если на жилье уже обращено банковское взыскание, то члены семьи теряют право на проживание в жилье и подлежат выселению, хотя это в ряде случаев может противоречить семейному и жилищному законодательству. Так, нельзя выселять семьи, где есть несовершеннолетние дети или у членов семьи нет другого жилья.

Возникают у наследников заемщика еще до законного оформления права на наследство. Поэтому такого типа страховой случай по кредиту может быть примером непререкаемости и однозначности в рамках данного спора.

«Уменьшение неустойки»

Рассмотрение страхового случая в аспекте 333-й статьи Гражданского Кодекса РФ открывает сразу несколько возможностей:

Банк может пойти на встречу и официально заключить , уменьшив или аннулировав штрафы, если наследник готов полностью погасить долг и не собирается его оспаривать;
Наследник может акцентировать на том, что просрочка возникла не в результате небрежности должника, а вызвана непредвиденными обстоятельствами, о которых наследник не был и не мог быть проинформирован;
Наследник имеет право официально оформить .

Особенности страховых взносов по несчастным случаям

От непредвиденных ситуаций не застрахован никто!

В правовом регулировании данного социального страхования есть одна деталь – наличие нормативных актов, где установлены все основные элементы налогообложения.

Страховые взносы представляют из себя налоговые платежи, и имеют все их основные признаки, и поэтому на все вопросы, связанные с их уплатой, распространяются нормы налогового законодательства РФ. Так, в случае нарушений назначаются финансовые санкции и пеня.

Можно ли относить работников к застрахованным лицам?

Федеральное законодательство, касающееся обязательного социального страхования от происшествий на промышленном производстве и определенных профессиональных заболеваний подразумевает признание работников застрахованными лицами.

По страховому случаю, возникшему на производстве работникам фирмы предусмотрены следующие выплаты:

, которое компенсирует временную нетрудоспособность, вызванную несчастным случаем, который случился во время производственной деятельности;
Ежемесячные страховые выплаты;
Единовременная страховая выплата;
Компенсация социальной, профессиональной, медицинской и иной реабилитации, а также других дополнительных расходов.

Первое пособие выдается на основании , и работодатель должен исполнять все выплаты в полном объеме и в надлежащий срок.

Мнение юриста-эксперта:

Страховой случай – это сердцевина страхового случая. Хотите узнать в чем смысл работы страхового агента с клиентом? Все очень просто. Его задача состоит в том, чтобы сначала запугать клиента, что случится тот самый страховой случай, а ты не застраховался. А потом его задача состоит в том, чтобы обнадежить, если он купит страховой полис.

А если серьезно, то в статье подробно все про страховой случай изложено. Но немножко не хватает очень важной информации. При заключении договора добровольного страхования очень важно уяснить абсолютно все страховые случаи, которые предусмотрены правилами страхования этой страховой компании. Разберитесь с каждым конкретно. Страховые компании составляют недорогие базовые пакеты страховых случаев, а потом ка дополнительные предлагают еще добавить. И это уже начинает становиться не настолько дешево.

Если базовый пакет содержит мало опций, может получиться, что он практически ни от чего не страхует. Или страхует те страховые случаи, которые для вас не важны. Имейте в виду, что в хорошей страховой компании вам предложат оптимальный пакет, который нужен именно вам. И второе, что может еще более важно, чем первое.

Также досконально разберитесь, в каких случаях вам откажут в страховой выплате. Это может оказаться настолько сложно, что вы не заметите подвоха сразу. Но, если вдруг такой страховой случай произошел, вам обязательно во всех цветах и красках расскажут почему вам надо отказать в выплате. И не забудут показать на вашу подпись. В суде будет трудно что-то доказать, надо сразу ухо держать остро.

Чем отличаются страховой случай от страхового события
28.10.08

Чем отличаются страховой случай от страхового события? Одни эксперты воспринимают «страховое событие» и «страховой случай» как синонимы. Другие понимают под «событиями» возможные несчастья, на которые распространяется договор; а под «случаем» - уже произошедшую неприятность, финансовая ответственность по компенсации последствий которой ложится на страховые плечи. Мы будет считать «событие» и «случай» синонимами.

Итак, страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового

случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

Например, по программе добровольного медицинского страхования компании , страховым событием является: «обращение застрахованного лица в медицинское заведение, с целью получения консультативно-диагностической, лечебно-операционной или другой медицинской помощи, которая требует оказания медицинских услуг (в рамках установленного полисом перечня), при расстройстве здоровья, связанном с острым заболеванием, обострением хронического заболевания или травмой». Получается, что событием считается не сам перелом руки или отравление, а факт обращения клиента в больницу.

По договору страхования авто каско компании , страховой случай – это «предусмотренное договором событие, которое произошло с транспортным средством, вследствие которого был причинен материальный ущерб, и с наступлением которого возникает обязательство страховщика выплатить возмещение». В данном примере, в зависимости от содержания договора, под страховым событием может пониматься:

повреждение автомобиля вследствие противоправных действий третьих лиц;
наводнения;
огня;
угон автомобиля и т.д.

Но не обращение клиента на СТО для получения ремонтных услуг или в милицию с заявлением о краже машины.

Рассмотрим еще один пример – договор имущественного страхования (помещения и имущества в нем) компании . По данному документу страховым случаем является «событие, которое произошло вследствие застрахованного риска, вследствие которого нанесены прямые убытки имущественным интересам страхователя, связанные с владением, использованием или распоряжением застрахованным имуществом, в связи с чем возникает обязанность СК выплатить страховое возмещение ». К застрахованным рискам относятся стихийные бедствия, влияние жидкости из водопроводных, канализационных и отопительных систем, воровство, грабеж, противоправные действия третьих лиц, падение пилотированных летательных аппаратов, их частей или багажа из них. То есть здесь под страховым событием финансисты понимают получение клиентом материального ущерба.

Доказательства – прежде всего

Как известно, страховой случай требует подтверждения. По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет СК, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юрлица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, СК оплачивает её стоимость третьему лицу.

В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием. Тут начинается самое интересное – от клиента требуется кипа подтверждающих справок из всевозможных инстанций, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента обождать, пока сотрудники СК все не проверят.

Увы – на нынешнем этапе развития украинского страхового рынка поделать ничего с данным порядком вещей нельзя. Как вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Оберегая при этом нервы, гражданину придется выложить за брокерские услуги от 0,5% до 5% от «выбиваемой» посредником страховой суммы, но в размере, не менее 100-200$ - для страхового происшествия незначительной или же средней степени тяжести.

Деньги любят точность

Отметим, что именно на определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Чтобы не стать участником дискуссии на тему «кто прав – клиент или страховщик?», арбитром в которой обычно, и к сожалению, выступает судья, следует прояснить, что же ваш страховщик понимает под страховым событием. Причем, сделать это на стадии подписания договора. Для этого клиенту следует удостовериться, что в договоре:

Конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение.
Конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.